Нюансы автострахования, или как не остаться «с носом».

Каждый автовладелец рано или поздно встает перед выбором страховой компании и типом страхового полиса. Автостраховка ОСАГО является обязательной, но охватывает не самый широкий спектр страховых случаев. Предполагается, что возмещение по КАСКО имеет значительно больший размер, и во время оформления полиса КАСКО вы можете предусмотреть любые случаи.

Страховая сумма компенсации рассчитывается по схемам, которые учитывают множество факторов – в любой страховой компании всегда есть специально обученный человек, который поможет советом, как все сделать правильно. Но «офисное дружелюбие» является совершенно нехарактерным для случая, когда возникает ситуация, ради которой этот полис и оформлялся – ДТП. Схема работы страховых компаний чрезвычайно проста – автолюбители платят страховые взносы, из которых компания делает выплаты, оставшиеся от выплат деньги идут страховой компании «на жизнь».

Компания напрямую заинтересована в том, чтобы выплаты были минимизированы. Но в этом не заинтересованы вы, потому что любая авария приводит к значительным расходам, а страхование автомобиля для того и существует, чтобы эти расходы были вам компенсированы. У страховых компаний на этот счет свое мнение – ваш поцарапанный бампер их волнует не особо, а падение собственной прибыли – очень даже.

Как правильно компенсировать расходы после ДТП?

Во-первых, автострахование предусматривает разные типы полисов. Если у вас и КАСКО и ОСАГО, вы сразу можете обратиться к страховщику по КАСКО – тогда все требования по ОСАГО перейдут к компании, которая оформляла вам полис по КАСКО. Другими словами, логика, что «я же плачу обеим компаниям, пусть и мне платят так же» верна, но в данном случае неприменима – юристы называют это «незаконным обогащением». Ваш страховщик по КАСКО получает право требовать выплаты по ОСАГО, а вы такого права лишаетесь – ст. 965 ГК описывает переход прав на возмещение ущерба от страхователя к страховщику.

Во-вторых, если у вас только полис ОСАГО, не совершайте ошибок, которые многие автовладельцы совершали по неопытности. ДТП может случиться в любом месте – и на дороге, и в тихом дворе спального района, но вызов сотрудников ГИБДД – обязательная процедура. Не будет документов из ГИБДД – страховая компания гарантированно откажет в выплате компенсации. Исключение составляет лишь случай с оформлением ДТП по европротоколу, который можно оформить без сотрудников ГИБДД и передать сразу в страховую компанию.

В-третьих, сумма компенсации может показаться вам до обидного низкой. Чтобы такого не случилось – потребуется независимая автоэкспертиза. Желательно, чтобы первый визит в офис страховой компании уже был подкреплен результатами независимых специалистов о стоимости ваших убытков. Если вы приезжаете без таких документов, вам сразу будет предложен эксперт, отказаться от услуг которого практически невозможно – оценщики страховых компаний работают по описанным выше правилам ведения страхового бизнеса, у них своя логика.

Страховой компании может не понравиться ваш оценщик, не поленитесь отправить срочную телеграмму представителю страховщика. В тексте предложите представителю компании принять участие в независимой экспертизе, обозначьте место и время. Теперь можно спать спокойно – вы поставили свою страховую компанию в известность, а игнорирование такого приглашения трактуется судом в вашу пользу.

В-четвертых, законом установлен срок, в течении которого должна произойти выплата – 15 рабочих дней. Сюда не входят все праздничные и нерабочие дни. После этого срока вы должны получить либо выплату, либо отказ от выплаты в письменной форме – со всеми штампами, датами и печатями. Отказ от выплаты – бумага, с которой вы можете идти в суд, или прямо в ФССН (Федеральная служба страхового надзора). ФССН существует для контроля за страховыми компаниями – фактически, это орган, который лишает страховые компании лицензии, если будут выявлены нарушения законодательства. Также сейчас применяется механизм обжалования через финансового омбудсмена.

Понимая силу ФССН, страховые компании могут затягивать дело другими способами – например, по прошествии 15 рабочих дней вам сообщат, что у вас не хватает одного из документов, после чего процедура начинается заново. Поэтому сразу вооружитесь списком документов, необходимых для СК, и составляйте опись всех бумаг, которые сдаются в руки менеджера. Таким образом, если у вас стоит печать и подпись ответственного лица, что «справка Х получена тогда-то», в будущем она не может быть «внезапно потеряна».

Стоит ли надеяться, что получив страховой полис вы будете под надежной защитой? Рассчитывайте только на себя, но правильно выбранный полис ОСАГО поможет компенсировать расходы на ремонт, а совмещение полисов ОСАГО и КАСКО часто оказывается вдвойне выгодней. Многие страховые компании идут на значительные скидки, если вы подписываете оба договора одновременно.

С нововведениями от 24 августа 2020 года фактически стало невозможно посчитать страховку ОСАГО онлайн точно. Страховые компании могут применять свои коэффициенты с учетом личных факторов собственника и водителя транспортного средства. При этом фактические размеры данных коэффициентов страховыми не раскрываются. Поэтому точную стоимость полиса теперь можно узнать только запросив сведения у страховой компании. Чтобы иметь возможность выбрать оптимальный вариант и произвести оформление страхового полиса осаго онлайн, рекомендуем пользоваться сайтами агрегаторами полисов ОСАГО.